Verhuizen om dure hypotheek

Verhuizen om dure hypotheek?

Je kunt momenteel de kranten niet openslaan of je leest wel iets over de woningmarkt en de historisch lage hypotheekrentes. Voor veel Nederlanders het moment om een huis te kopen of de hypotheek over te sluiten. Toch kan nog lang niet iedereen profiteren van deze historisch lage hypotheekrentes. Immers wie een aantal jaren geleden zijn hypotheekrente voor langere tijd heeft vastgezet krijgt veelal te maken met hoge een boeterente. De te maken kosten te samen met de vaak hoge boeterente maakt dat het oversluiten van de hypotheek lang niet altijd voordeel biedt. Je huis verkopen zou een oplossing kunnen bieden.

Boeterente bij oversluiten hypotheek

De banken en hypotheekverstrekkers hebben een boeteregeling bij oversluiten in hun hypotheekvoorwaarden opgenomen. Bij het oversluiten van de hypotheek lijdt de bank renteverlies en dit verlies willen zij gecompenseerd zien in een boete. Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je 10% (en bij sommige geldverstrekkers soms zelfs 20%) van het hypotheekbedrag boetevrij aflossen, echter bij over het resterende gedeelte dien je wel degelijk boeterente te betalen bij oversluiten. Meestal is dit het verschil tussen de je nu betaalt en de huidige marktrente en dat maal het aantal resterende jaren. Bovendien is er dan ook nog een gunstige en ongunstige variant op basis waarvan een boete berekend kan worden. Zeker in de ongunstige variant is het lang niet altijd lonend om de hypotheek over te sluiten.

Toch is er nog een escape want voor bijna alle hypotheken geldt dat bij verkoop van de woning er boetevrij ingelost mag worden. Dus waarom zou je je huis niet verkopen om lagere maandlasten te creëren? In veel gevallen is dit wellicht helemaal niet zo’n gekke optie maar ook hier geldt dat deze vlieger niet in alle situaties opgaat.

Is je huis verkopen voor een lagere hypotheek wel de juiste optie?Ontwikkeling hypotheekrente

In sommige gevallen is het verkopen van je huis helemaal niet zo’n gek idee om lager in je maandlasten te komen. Natuurlijk neemt een verhuizing ook weer de nodige kosten met zich mee. Immers je moet weer naar de notaris toe, je krijgt te maken met advieskosten voor je hypotheekadviseur en daarnaast natuurlijk eventuele overige verhuiskosten. Maar heb jij je rente destijds voor een hele lange tijd vastgezet en betaal je nog 5% of meer dan is de kans groot dat je deze kosten binnen enkele jaren weer terug hebt verdiend.

Wie zijn  rente op dit moment voor 10 jaar vast zet betaald gemiddeld 2% tot 2,5% per jaar. Stel dat je een hypotheek hebt van €300.000,- tegen een huidige rente van 5% die nog 10 jaar vaststaat, dan bespaar je al snel €7.500,- per jaar. Dat is maar liefst €75.000,- in de komende 10 jaar. Je eigen huis verkopen en een vergelijkbare woning terugkopen is dus helemaal nog niet zo’n slecht idee.

Welke risico’s loop ik hiermee?

Verhuizen omwille van een (te) dure hypotheek…dat is nogal wat. Want misschien woon je juist op dit moment al in je droomhuis of heb je totaal geen verhuiswensen laat staan plannen om te gaan verhuizen. Hier komt dan ook het emotionele aspect om de hoek kijken en die is minstens zo belangrijk. Alleen jij zelf kunt hier een goede afweging in maken. Wat is het je waard om goedkoper te gaan wonen?

Verhuizen om een te dure hypotheek is ook niet van toepassing op alle hypotheekvormen. Voor mensen die nog een spaarhypotheek hebben is veel minder interessant bijvoorbeeld. Een spaarhypotheek kenmerkt zich door de vergoeding op het spaargeld gelijk te stellen met de hoogte van de hypotheekrente. Betaal je dus 6% rente dan ontvang je dat ook over je spaarpot waarmee uiteindelijk de hypotheek afgelost dient te worden. Een verlaging van de hypotheekrente bij een spaarhypotheek heeft als direct gevolg dat de spaarpremie zal stijgen waardoor het rentevoordeel (deels) teniet wordt gedaan.

Sinds 2013 is het verplicht voor nieuwe hypotheken dat deze lineair of annuïtair afgelost worden. Voor oude hypotheken van voor 2013 geldt een uitzonderingsregel mits er aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Mocht je dus overwegen om te gaan verhuizen vanwege je te dure hypotheek, ga dan eerst een gesprek aan met je hypotheekadviseur en laat je goed voorlichten.

Huis verkopen en later weer terug kopen

Je huis verkopen aan een vriend of familielid en later gewoon weer terugkopen. Het lijkt op het eerste gezicht een eenvoudige oplossing om toch in je woning te kunnen blijven wonen en toch onder de boeterente van de hypotheek uit te komen. Alhoewel het wel gedaan wordt, is het simuleren van een woningverkoop waarbij de hypotheekverstrekker benadeelt wordt niet toegestaan.

This is the moment

Krijg je af en toe toch de kriebels wanneer je een leuke woning voorbij ziet komen op Facebook of Funda, maar twijfel je nog een beetje of je wel wilt verhuizen? Dit is HET moment! Alhoewel ik verwacht dat de hypotheekrentes nog wel een paar jaar laag zullen blijven, is het nog maar de vraag of ze zo laag zullen blijven als nu. Niemand kan in een glazen bol kijken maar feit is dat de rentes historisch gezien nog nooit zo laag zijn geweest als nu en dus er geen beter moment voor het kopen van een huis dan nu. Wellicht trekt deze gedachte je over de streep.

Comments

comments

Bericht delen:

Download het GRATIS e-book 'Huis Verkopen 2.0'

Wil jij je huis sneller verkopen? Download dan dit 35 pagina's tellende e-book vol met tips en valkuilen die je tegen kunt komen bij de verkoop van je huis.